Många i min närhet, och förmodligen i er närhet också, undrar ofta hur man ska komma igång med sitt investerande. Ofta kan det vara svårt att veta var man ska börja, vilka fonder man ska köpa, om man borde börja med aktier direkt eller vilken kontoform man ska ha sitt sparande i. Därför tänkte jag göra detta inlägg, ett försök till en lättläst nybörjarguide för hur man kommer igång på bästa sätt. Ett inlägg att länka till alla som jag och du känner som vill komma igång. Vi kör igång direkt!
Introduktion
Till att börja med kan vi börja med skillnaden på sparande och investerande. Att spara menas med att lägga undan pengar för framtida bruk. Att investera däremot menas att man satsar sitt kapital i hopp om att få avkastning. Man investerar alltså sina sparade slantar! Anledningen till att man vill investera, framförallt i aktier och fonder, är att när räntan är så låg som den är nu, förlorar man faktiskt pengar på att ha dem på ett sparkonto. Anledningen till det är inflation. Inflation betyder att den allmänna prisnivån höjs vilket gör att man kan köpa färre varor och tjänster för samma mängd pengar. Riksbanken i Sverige siktar på en inflation på 2%. Detta betyder att man bör sikta på en avkastning på över 2% med sina investeringar för att inte pengarna ska tappa i värde.
Albert Einstein sa en gång att ränta på ränta-effekten är världens åttonde underverk. Ränta på ränta-effekten beskriver i princip sig själv, du får avkastning på din avkastning. Tid och avkastning är viktigast för ränta på ränta-effekten, med tiden blir effekten brutal, och nästan svår att förstå. Beroende på hur mycket du sparar kan kapitalet växa till att antingen ge dig en guldkant i tillvaron vid pensionen, ge dig möjligheten att sluta jobba några år i förtid, eller till att köpa din drömbostad. Jag rekommenderar dig att leka runt lite med Avanzas sparkalkylator, där du kan se effekten av ränta på ränta över tid! Jag klistrar även in ett intressant exempel från Frihetsmaskinen här nedan så du verkligen ska förstå effekten tid och avkastning ger dig.
“Kalle och Lisa ska se vem som sparar ihop mest pengar till 50 års ålder. Kalle kommer att spara 4000 kr i månaden, mellan 20 till 30 års ålder, dvs i 10 år och därefter 0 kr i månaden fram till 50 år. Lisa kommer att spara 4000 kr i månader mellan 30-50 års ålder, dvs i 20 år. Vem har mest pengar vid 50 års ålder och hur stor är skillnaden? Jag räknade i detta exempel på 8% avkastning.
Svar: Kalle kommer ha drygt 3.4 miljoner kronor när han är 50 år, medan Lisa har drygt 2.3 miljoner kronor. En bra summa till pensionen för båda såklart, men exemplet är till för att visa vilket oerhört fint ränta-på-ränta effekten ger på lång sikt. Trots att Lisa sparar dubbelt så mycket och dubbelt så länge, så har Kalle 1.1 miljoner mer när de fyller 50 år, då han började tidigare och sparar ihop ett kapital som sen kan växa med ränta-på-ränta effekten. Det är säkert fler än jag som önskar att de hade börjat tidigare med aktier?”
På lång sikt har börsen avkastat omkring 8% om året. När man då säger börsen brukar man ofta mena indexfonder. Index används för att visa värdeutvecklingen för en samling aktier. T.ex. är det vanligaste indexet i Sverige OMXS30GI, och det är även indexet den populära fonden Avanza Zero följer. Detta indexet består av de 30 börsnoterade bolagen med högst omsättning i Sverige. Om du skulle investera 2000:- i månaden i Avanza Zero skulle det ta 19 år att bli miljonär, om börsen går som den gjort historiskt. Med tiden är du garanterad att bli miljonär på börsen (om du investerar sunt), till skillnad från postkodmiljonären, bingolotto eller casinospel, där du med tiden garanterat förlorar pengar. Man brukar säga att bästa tiden att börja investera var för 20 år sedan, näst bästa tiden är idag.
Hur du kommer igång
- Öppna konto
Öppna ett konto på någon av bankerna som är specialiserade på börshandel. Avanza och Nordnet är två exempel som är duktiga på detta, och har låga avgifter (bl.a. courtage som är avgiften vid aktiehandel) för att handla med aktier och fonder. Själv gillar jag Avanza, då deras hemsida och app är väldigt snygg och lätt att navigera i. Det finns tre olika konton att välja på; Investerarsparkonto (ISK), Kapitalförsäkring (KF) och aktie/fonddepå. Vanligtvis är ISK eller KF att föredra, då dessa är schablonbeskattade, och skatten är även förtryckt på deklarationen så du behöver inte göra någonting alls. Med ett depåkonto måste du själv fylla i skatten på deklarationen, som då är 30% på vinsten. Du kan läsa mer om de olika kontona här, men tumregel är att om du ska handla utländska aktier är KF att föredra, om du ej planerar att göra det fungerar ISK lika bra. Depå bör man undvika då det oftast inte lönar sig skattemässigt (du måste få lägre avkastning än 1,27% för att det ska vara skattemässigt värt jämfört med ISK/KF, och vi siktar som sagt på 8% avkastning). Förenklat kan man säga att med ett ISK/KF och med ett kapital på 100.000 betalar du 375kr i skatt på ett år, medan du med en aktiedepå med 100.000 varav 8.000kr är avkastning betalar 2400kr i skatt på ett år. - Börja investera
En tumregel brukar vara att man ska försöka investera 10% av lönen. Själv tycker jag detta är något för lågt, jag investerar omkring 50% av lönen. Detta är såklart extremt, men att försöka klämma till med att spara 20% av lönen vissa månader, tror jag de flesta skulle klara av om man avstod från vissa saker, utan att tumma på livskvalitén. Jag tror man måste börja tänka i mer ekonomiska banor; behöver jag verkligen en ny bil igen, måste jag bo såhär stort eller måste jag köpa nya märkeskläder varje månad. Såklart ska man köpa det man verkligen vill ha, men jag tror många är fast i konsumtionen bara för “alla andra” gör så. Köper du prylarna för att du verkligen vill ha dessa eller bara för att imponera på andra, eller för att alla andra har det?
Det smidigaste sättet att börja investera är att månadsspara i fonder. Det finns flera olika fonder, räntefonder, blandfonder och aktiefonder. Aktiefonder är det bästa för den långsiktige, detta då aktier avkastar mer än räntefonder på längre sikt. Det du bör tänka på att du bör ha en horisont på minst 5 år, gärna mer, när du investerar på börsen. Räntefonder kan passa bra till ett mer kortsiktigt sparande. Ibland går börsen upp, och ibland går den ner, och detta är nästan omöjligt att förutse. Detta bästa är därför att månadsspara. Månadssparandet kan du enkelt sätta upp automatiskt hos din nätmäklare, så det sker varje månad direkt när du får lön utan att du tänker på det. Om du har en klumpsumma som du sparat på sparkonto och som du vill börja investera kan det vara svårt att veta om du ska lägga in allt direkt eller lite i taget. Historiskt har det lönat sig att lägga in klumpsumman direkt, men det kan vara lite psykologiskt jobbigt om börsen gått upp mycket, och då kan det vara skönt att sprida ut klumpsumman över 12-24 månader. Det viktigaste är att du startar ett månadssparande som sker automatiskt!
Unga Aktiesparare har några bra gyllene regler när man ska investera, dessa är att förstå vad du köper, hålla dig informerad, spara långsiktigt, spara regelbundet och sprida sin risker. Genom att månadsspara i vått och torrt i fonder så uppfyller du de tre sista reglerna direkt, då du sparar regelbundet och får stor spridning i många bolag genom fonderna.
Vilka fonder ska du då investera i? Jag är faktiskt inget större fan av gratisfonden Avanza Zero som jag nämnde tidigare utan det finns troligtvis bättre alternativ. Man bör se upp för fonder med höga avgifter, men ibland kan en liten avgift vara värd sitt pris. Det gäller att hålla sig informerad och göra sin egen analys. Fyra billiga aktiefonder (för den långsikte) jag tycker man kan börja månadsinvestera i och lägga i byrålådan är och som finns på Avanza är:
- SEB Sverige Indexfond – En svensk indexfond som investerar i 250 bolag till skillnad från Avanza Zero som bara investerar i 30 bolag. Denna fond följer alltså ett annat, bredare index än Avanza Zero. Att investera i bredare index har historiskt lönat sig.
- Spiltan Aktiefond Investmentbolag – En fond som investerar i investmentbolag. Ett investmentbolag har som affärsidé att äga aktier i andra aktiebolag. Ofta är målet att långsiktigt åstadkomma bästa möjliga avkastning för sina ägare. En samlad grupp av investmentbolag har historiskt gett bättre avkastning än fonder som t.ex. Avanza Zero. Senaste 8 åren har denna fond gett hela 8% bättre avkastningen i snitt årligen än Avanza Zero.
- AMF Aktiefond Småbolag – En billig fond som investerar i mindre bolag. Mindre bolag har ofta tillväxtresor framför sig och har lättare att öka sin vinst mer än större bolag som Volvo och Telia som redan gjort sina tillväxtresor. Även småbolag tenderar att ge högre avkastning över tid än ett storbolagsindex som Avanza Zero följer.
- Avanza Global – En billig globalfond för att ge lite exponering mot världen, så man inte bara exponerar sig mot Sverige.
Att köra dessa fyra fonder, i lika stora delar, tror jag kommer ge dig fin avkastning decennier framöver. Om du är intresserad och vill läsa mer om vilka fonder jag investerar i kan du göra det här.
3. Ha tålamod
Nu när du satt upp ditt månadssparande kommer det svåraste steget. Att i vått och torrt fortsätta månadsspara. Börsen kommer gå upp mycket och du kommer bli glad att se dina pengar växa. Börsen kommer också gå ner mycket, kanske hela 50% och då gäller det att ha is i magen och inte sälja av. Det vanligaste misstaget bland investerare är att man säljer av sina innehav när börsen går ner. Det du borde göra är att tänka tvärtom. För att göra en mer vardaglig liknelse, om det är rea på kläder, då vill du ju köpa mer kläder när det är billigt, inte vänta tills det är dyrt? Notera att detta gäller börsen generellt. Enskilda aktier kan falla 50% och aldrig mer gå upp igen.
Tid och avkastning är de viktigaste faktorerna i ditt sparande och investerande, låt dessa få verka över många år och du kommer få en fin guldkant på din pension. Snittlönen i Sverige är enligt SCB är 34.600:-, netto alltså runt 26.000:-. Om du sparar 10% av din lön, dvs. 2600:-, mellan du är 25-65 kommer du ha ett kapital på runt 9 miljoner med 8% avkastning årligen. En ganska stor summa, som möjliggör att du till och med kan sluta jobba en bra stund innan pensionen, om du skulle vilja.
Om du skulle få mer intresse för investerande och vill testa på aktier, rekommenderar jag att du kanske börjar med att investera 10% av ditt totala kapital i aktier. Man kommer göra misstag och man behöver tid att lära sig, därför är det bra att låta fonderna jobba med det stora kapitalet samtidigt som du lär dig mer och mer om aktier, utan att riskera att förlora alldeles för mycket pengar. Ett bra tips är också att undvika ”aktieraketer” man läser om på facebookforum och liknande, oftast är det förhoppningsbolag som inte gör vinst, och som troligtvis aldrig kommer göra det. Satsa på bolag som tjänar pengar, och ökar sin vinst varje år.
Om du vill läsa vidare om investerande rekommenderar jag boken “Vägen till din första miljon” av Tobias Schildfat som var den första boken jag läste om investerande. Den är inspirerande och lättläst. Även Marcus Hernhag har gjort ett gäng böcker som är bra för den som är i början av sin börskarriär. Vill du läsa fler inlägg av mig kan kanske ”Hur man slår index?” och ”Mina spartips” vara intressanta för dig.
Jag hoppas detta inlägg har gett dig mer kött på benen för att börja investera, och att de flesta av dina frågor har besvarats. Om du undrar över något är det bara lämna en kommentar så ska jag försöka svara så gott jag kan! Kom även ihåg att investeringar är förknippade med risk, och att du alltid måste göra din egen analys.
Trevligt!