Alla som sparar har både olika förutsättningar och olika mål. Vissa är ensamstående med barn, vissa är singlar och vissa är sambos. Vissa siktar på FIRE vid 30, vissa vill ha en guldkant på sin pension och vissa vill sluta arbeta något år tidigare än pensionen. Ibland kanske man till och med sparar en stor slant utan att veta vad man vill ha den till. Ibland kan det vara svårt att veta vad man vill om 20 år.
Att spara en stor del av lönen leder till att man har möjligheten att sluta arbeta i förtid. Hur många år tidigare beror på ens sparkvot. Nedanstående siffror kommer från Miljonär innan 30s bok och baseras på 4%-regeln. Hur många års arbete krävs vid en viss sparkvot för att uppnå FIRE?
- 70% sparkvot – 8 års arbete
- 50% sparkvot – 15 års arbete
- 30% sparkvot – 21 års arbete
- 20% sparkvot – 28 års arbete
- 10% sparkvot – 38 års arbete
Ju mer man sparar, desto svårare blir det också att spara mer. Att gå från 10% sparkvot till 20% sparkvot är inte en jättestor utmaning för de flesta. Att däremot gå från 70% till 80% är desto svårare. Ju mer du trimmar dina kostnader, desto svårare blir det att trimma de mer. Detta är också ett väldigt teoretiskt exempel, sparkvoten varierar troligtvis kraftigt under livet och går upp och ner precis som allt annat.
Även om du enbart skulle vilja sluta arbeta något år tidigare än pensionen eller om du bara vill ha en guldkant på pensionen tycker jag man bör försöka spara så mycket som möjligt, när man har hittat till börsen. Det ultimata vore ju att hitta till börsen redan som tonåring, men tyvärr gör inte de flesta det. Även om du skulle hitta till börsen som 40-åring tycker jag man bör maximera sitt sparande de första åren. Oavsett mål med sparandet.
Anledningen till detta är helt enkelt att ju snabbare du kan bygga upp ett kapital, desto mer tid får kapitalet att växa. Tid och avkastning är som bekant de mest avgörande komponenterna för dina investeringar. Genom att spara mycket i början av din sparkarriär, behöver du inte spara lika mycket senare. Jag trillade över ett intressant citat från Charlie Munger i Matematikerns senaste inlägg, som handlar om att så fort som möjligt spara ihop din första miljon.
“The first $100,000 is a bitch, but you gotta do it. I don’t care what you have to do – if it means walking everywhere and not eating anything that wasn’t purchased with a coupon, find a way to get your hands on $100,000. After that, you can ease off the gas a little bit.”
Förra året sparade jag ungefär 60% av lönen och detta år kommer det bli något lägre pga. lägre lön. Det var också under förra året jag nådde min första miljon. Jag hoppas att nå ett kapital som täcker mina nuvarande utgifter kommande 5 åren och efter det kanske ta det lite lugnare med sparandet, och jobba lite mindre. Detta samtidigt som kapitalet får växa, då jag i framtiden tror jag kommer leva lite dyrare än vad jag gör nu. Detta då jag varken har barn, bil eller villa just nu, saker som jag tror jag kommer ha i framtiden som gör livet lite dyrare.
Mitt mål är dock inte att sluta jobba helt, utan jag kommer nog alltid jobba lite granna. Jag vill jobba upp ett kapital som täcker större delen av mina utgifter innan jag går ner i arbetstid. Detta för att helt enkelt få ett större svängrum i min ekonomi.
Vad är ditt mål med sparandet och vilken nivå sparar du på?
Hej!
Just nu ligger vi på 20% i sparkvot. Då har vi vi barn och lever ett härligt liv. För min del betyder det att jag skulle kunna köra 4% regeln några år innan pensionen.
Det många dock glömmer är ju att detta innebär att kapitalet kommer finnas kvar när jag dör. Eftersom 4% regeln inte äter upp kapitalet.
Skulle jag då leva på det några år innan pensionen så innebär det dels att det blir en riktigt stor summa att leva på när pensionen kickar in. För nog tusan kommer det bli en del om jag jobbat nästan hela livet.
Det jag menar är att med en sparkvot på 20% kommer man kunna bli fri betydligt tidigare. Särskilt om man inte vill lämna en onödigt stor summa till sina vuxna barn.
Hur tänker du kring det?
Mvh PB?
Pappa betalar? – Bloggen om privatekonomi
Hej!
Det låter som en bra sparkvot för er. Generellt sätt är ju bästa nivån när man lever sparsamt utan att livskvalitén för den skull går ner. Och då hamnar sparkvoten lite där den ”ska” vara! 🙂
Jo, jag håller med dig om din poäng där. Jag har så fruktansvärt långt kvar till min pension och lämna efter mig arv till barn (förhoppningsvis hehe) så känns svårt att planera 50 år framåt i tiden. Men just nu går tankarna att jag mer kommer planera efter att ta ut 5% istället. Detta då jag dels tror jag kan fortsätta slå index litegrann samtidigt som jag troligtvis kommer fortsätta jobba lite hela tiden, och därav kommer jag inte behöva nalla så mycket från kapitalet ändå (och att jag i praktiken därmed aldrig kommer ta ut 5% ändå). Det är mer ”känslan” att jag är fri som jag är ute efter. Det känns som att man då kan trappa ner sparandet och istället jobba lite mindre då istället! 🙂
Jo precis!
Ja det är svårt som attan att planera framåt på detta sätt men med alla hängslen och livremmar i samhället så tror jag många som vill bli fria eller gå ner i tid väntar för länge.
Tror du gör helt rätt i att ta ut 5% när det är dags. Tror t.o.m att jag läste någon artikel/blogg om att de räknat om regeln och att det med nästan lika stor sannolikhet gick att leva på 5% utan att urholka kapitalet. Så du kanske kan ta ut mer iaf 🙂
Mvh PB?
Pappa betalar? – Bloggen om privatekonomi
Kul inlägg och något som man behöver bli påmind om ibland.
Siktar själv inte mot fire på samma sätt som många andra, men visst kommer det bli härligt med en extra slant när man blir äldre. Siktar på att ligga runt 20% i sparkvot varje månad och tycker det är en lagom % för min situation.
Är ju också medveten om att ju äldre barnen blir och sedan vuxna och flyttar hemifrån, då kommer sparandet öka också. Var sak har sin tid.
Tack Danne! 20% sparkvot kommer ju på lång sikt bli något otroligt stort. Jag tycker det är mäktigt att lyckas spara en sån slant när man är i samma skede av livet som dig med barn etc. Grymt bra jobbat! 🙂
Tack 🙂